二套房贷款利率终于松绑,但银行方面仍比较谨慎。
根据国务院办公厅21日发布的《关于促进房地产市场健康发展的若干意见》,除改善型住房外,其他贷款购买第二套及以上住房的,贷款利率等由商业银行在基准利率基础上按风险合理确定。
银行方面表示,如果银监会不出细则,不可能按上述要求操作二套房贷款。“银监会如果能对二套房贷'松口’已实属不易,贷款成数放松可能性不大。”昨日,一股份制银行个贷部老总对《每日经济新闻》表示。
贷款成数恐难下降
去年9月央行、银监会联合下发的“房贷新政”规定,银行对非“改善型”二套房贷款,首付比例最低为4成、贷款利率在基准利率之上上浮10%。国务院办公厅最新发布的文件,相当于在一定程度作了“修订”。
“国务院没有明确说贷款成数也可由商业银行自行确定,但一个'等’字又表明应该包含一切贷款定价元素。”一银行内部人士说。
据他分析,国办文件的重要性一向和字数是成正比的,但被市场广泛关注的 “二套房贷”政策,仅出现在第四条的后半部分。
正因为如此,昨日多家受访银行人士均认为,即使银监会最终也“松绑”了二套房贷款,在贷款成数上也不太可能放松。在房价走势不确定期,首付比例越低,银行面临的断供威胁越大。
贷款利率如何定价？
相对贷款成数,令银行感觉更不确定的是,银监会将如何“指导”商业银行对贷款利率的定价。
银行方面表示,如果银监会不出细则,不可能按上述要求操作二套房贷款。贷款定价的高低与贷款风险度相互关联,而目前能够判断客户风险指标的因素,无非是综合家庭资产、贷款规模、家庭房产套数、信用记录等因素。在银行看来,监管层如果有意“有条件”放开二套房贷款,大概会在这些指标上设“底线”。同时,由于第三第四套住房贷款投资特征更为明显,可能仍会被监管层适当控制。
业界人士表示,国务院发文明确规定,二套房利率由银行在“基准利率基础上”定价,意味着银行在操作中下浮利率可能被视为违规。同时利率下浮的话,银行自身也将面临更大的压力。
银行方面仍旧对二套房贷松绑充满期待。一城商行上海分行高层曾表示,只要不是过度投机,拥有两三套房的客户征信状况都是比较好的。
市场估计,按正常的程序,在国务院相关房贷政策出台后,银监会出台相应细则最快也要等到明年初。
