第二套房认定标准分化 房贷新政隐现“踏空”之忧

　　据新华社上海10月31日电9月27日，央行联手银监会共同发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，其中“第二套房”的信贷管理是此次调控政策的重点内容之一。然而，由于各家商业银行在如何认定“第二套房”上出现了严重分歧，致使一度被寄予厚望的新一轮房贷调控隐隐显现“空调”之忧。

　　商业银行各打“小算盘”

　　一个多月以来，各商业银行有关“第二套房”的认定标准陆续出台，但分化严重。

　　目前，建行将以户为单位认定“第二套房”。其他已公布信息的银行均采用比较宽松的以“个人”为单位的认定标准，如交通银行、华夏银行上海分行、光大银行等。此外，浦发银行、深圳发展银行、招商银行、民生银行等均表示，以家庭为单位认定第二套房，存在认定难度。如果央行征信系统不能查证，由银行到民政、公安等部门去查证贷款人的家庭情况，操作难度太大。

　　中国社会科学院金融研究所研究员易宪容指出，最近几年，发展房贷不仅使银行的信贷业务得到迅速扩张，利润水准快速增长，银行信贷的不良率迅速下降，而且基层员工及单位领导的业绩与收入也快速增长。

　　“也就是说，只要房价上涨，房贷市场是各商业银行最为便利的盈利模式和工具。”易宪容说，从这个角度看，银行基层部门当然不舍得“割肉”。

　　外资银行俨然调控“特区”

　　刚刚获批经营人民币房贷业务资格的外资银行，在国内房贷市场的发展之快超乎想像。央行上海总部报告显示，仅第三季度，上海外资银行新增人民币贷款220.3亿元，其中，以房贷为代表的中长期贷款当季增加了97.3亿元，同比多增78.9亿元。

　　这一数据表明，房贷业务已成为外资银行当前重要的利润贡献点。因此，不少外资银行在执行细则上显示出“从宽不从严”的标准，寻求自身利益的最大化。

　　10月24日，渣打银行(中国)有限公司表示，对贷款人第二套住房的认定标准以“个人”为单位。此前，花旗银行的第二套住房认定标准除了表明以“个人”为单位外，同时明确在第一套房贷款结清后，再贷款购房仍然视为“首套住房”。

　　此外，据有关人士介绍，由于确认第二套房的贷款情况主要通过央行个人征信系统查询，但目前上海尚没有一家外资银行加入央行征信系统。“事实上，外资银行面对新客户时，也没有积极性去央行征信系统里查询该客户是否已有贷款记录。”这位人士说。

　　调控政策不应留“后门”

　　目前，市场仍对其中的“第二套房”如何认定争论不休，导致政策执行不力，调控效果不佳，这本身就值得各方深思，而政策出台后引起市场各方如此激烈的博弈也是近年来所罕见。

　　通过梳理可以发现，《通知》出台一个多月来，围绕“第二套房”认定标准，各银行间的博弈主要有三重：一是各家银行之间的“单体博弈”;二是工、农、中、建、交五大银行和众多股份制银行间的“群体博弈”;三是内资银行和外资银行的“内外博弈”。这三重博弈交织在一起，显示出各类银行一方面盼着竞争对手出台严格的认定标准，然后自己出台宽松的认定标准扩大房贷市场地盘;另一方面又不愿明确自己的执行细则，生怕因自己的细则过严而导致部分优质客户的流失。

　　博弈的结果，是调控政策所伸出的拳头“高高举起，轻轻落下”，人们担心此次房贷调控究竟能不能得到落实?人们也期盼调控政策在制定过程中应考虑出台后的可操作性，而不能留一个模棱两可、争论不休的“第二套房”如何认定的“政策后门”，让银行观望不已，让市场无所适从，让百姓觉得失望。