各位,应该都返城到岗了吧?
不出意外的话,去年没发的奖金,老板这个月就该打给你了。
又是一笔不小的收入,你会怎么花呢?
当然,如果对奖金的数额不满意,也先别着急开喷。
你就当我没问,顺带反思一下自己,过去的一年
——选择是否正确,努力是否到位?
当然啦,你赚多或是赚少,也不会给我一毛,但是作为一个专业房产自媒体,对于尚且手握资金的老铁们,我有两点建议:
1.有钱买房的,一定要选对房子!
2.买了房还在还房贷的,拿到钱别着急提前还房贷!
第一点都快说烂了,如果是新粉,可以翻翻往期文章;如果还有其他困惑,先关注再私聊,欢迎随时骚扰!
今天这篇,我们不聊如何买房,只聊一件事:
——要不要提前还房贷?
对于这个问题,只有一个相对标准的答案:
普通人不建议提前还房贷!
毕竟,这可是多数普通人能够向银行借的最大一笔钱了,只要给得了月供,就不会有人催债。
相反,你提前还,银行甚至还会管你要违约金。
本来以为,房贷不要提前还已经是常识了。
但是抵不住后台各位老铁们屡次三番的询问轰炸:
“利率那么高,房贷几百万,利息占了一半。”
“贷款三十年,不想一辈子给银行打工。”
“手头有余钱,早还早轻松。”
......
不得不感慨:越朴素的道理,越容易引发争议。
简单点说:每个月照常还房贷,通常不会成为负担,但是突然没钱了,才会成为负担。
所以保证现金流,非必要不建议提前还贷。
如果你要问我为什么?请先记住这两点,后文我再一一解释。
1.把自己的钱握在手里:用现金流抵御突发风险
2.借银行的钱建议慢慢还:用时间抵御欠债成本
先来看第一点:把自己的钱握在手里,用现金流抵御突发风险。
对于普通人而言,把钱拿在手里,有时候更有安全感。
欠的债可以慢慢还,而一旦手头的现金流断了,则是生活不能承受之重。
例如中年失业:
去年的情况大家都清楚,房产和教培行业的大洗牌,使得无数原先的行业精英成了“脱产者”。
借用网上的一句话说:时代的一粒灰,落到个人头上就是一座山。
说句不该说的,提前还清贷款无可厚非,最怕的是
——贷款没还完,钱赚不到了。
毕竟,越是普通人,就越容易失业。
去年最惨的人间现实恐怕就是:
老公地产行业,老婆教培行业,双双失业后,上有老下有小不说,还有一套房子在供着。
如果手里有现金,至少也是个缓兵之计:可以用积蓄按月还款,手上的余钱就可以帮助你渡过再找工作的“空窗期”。
再例如老人生病:
提前还款固然潇洒,一旦出现家人病重这种特殊情况,急需的资金就是重要保障。
提前还了款,手上没了现金。
往往只能折价卖房,但是又没办法及时变现,最终亏个十几万甚至几十万的大有人在。
所以,无论是为了自己还是家庭,房贷可以慢慢还,但一定把手头的安全资金攥紧。
再来看第二点:借银行的钱建议慢慢还,用时间抵御欠债成本。
时间就是金钱,这是俗套却质朴的真理。
时间倒推回10年前,物价是多少,房价是多少,你的工资又是多少?
看一个具体的例子:
2010年前后的北京,人均工资是5000元,房价是1.2万/㎡。
一套80㎡的刚需房,总价96万,贷款60万元,利率按4.9%算,月供大概是3000元。
——5000的工资,3000的月供,当时的购房者和现在的一样辛苦。
但是,但是,但是,10年之后,3000元的月供,又算得上什么?
2020年的北京,人均工资已经超过万元;
更重要的是,10年后的北京房价已经从1.2万/㎡涨到6万/㎡。
对购房者来说,幸福的事莫过于:欠债越还越轻松,资产还在翻倍上涨!
用最通俗的话来讲,当下让你倍感压力的房贷,在未来会成为小菜一碟。
来看一些普通人容易忽视的趋势:
2015到2016年的涨幅背后,伴随着的是高层最诚挚的利好:多次降息、贷款利息极低;
2020年的狂热,来自疫情之后为了稳增长,一大波猛烈的货币刺激。
今年降准、降息又跟上了!
——又是一个货币宽松之年!
大水一阵又一阵,普通人就该顺势而为。
——上头正在鼓励你借钱,鼓励你花钱。
——你可以选择不买房,但别轻易提前还贷。
说得专业一些,从宏观经济层面来看,货币在超发,通货在膨胀,钱也就越来越不值钱,但是你的负债已经固定。
而你欠钱的成本会随着时间增加而减少。
最直观的感受就是,10年前你能拿5毛钱买一颗白菜,但是现在的5毛钱绝对已经买不来白菜了。
所以为什么不建议你提前还房贷?
因为你现在欠的50万,30年后还是50万,最大的区别是,同样金额的钱已经贬值了。
不要提前还贷的意义在于:
——用未来已经贬值的钱,还今天欠下的债,爽歪歪!
如果这些你都不理解,请只管记住:房贷慢慢还,越久越划算!
如果你真的劝不住想要提前还款,请看看是否符合以下这些特殊情况。
什么情况下可以提前还房贷?
1.对于手上余粮充分的土豪型选手,如果你实在享受“无债一身轻”的状态,请自便。
2.有换仓计划,且手上资金流相对充裕的人。
这个情况,咱们可得好好唠嗑唠嗑。
这当中多数人的状况是什么:
有人是原先买了老家县城,后面有钱了,想买省城,或者一线城市的;
有人是早期买了垃圾资产的,这会儿觉悟了,想置换优质资产的。
反正就是,之前买的房子不好,现在想换好的了。
并且,手头还攒了点钱的。
这个时候,就可以考虑提前还房贷了。
为什么?
首先,原先不好的房子只会随着时间的推移而逐渐掉价。
把原先的贷款还清,将不好的资产换掉,这叫及时止损。
另外,对于不少城市而言,是否还清贷款,关系到购房时的首付比例。
例如广州,贷款还清再购房首付可以4成,没还清则是7成以上。
所以,这时提前还清原有房贷,就可以降低置换二套房时的首付比例,减少资金压力。
关于什么情况下提前还款更安全,这里给到一个较为妥当的参考标准:
剩余房贷只占据你个人现金资产的1/3以下时,此时有置换计划,可以提前还款。
除此以外,但凡你的情况属于以下任何一种
——手头钞票刚刚好只够覆盖剩余贷款;
——没有置换计划,只是不想长期负债;
——刚好有一笔现金处于闲置状态;
——拿着一份固定薪水的工薪阶层;
听一句劝:不要提前还房贷,兜里有钱才是稳稳的幸福!
以上,该说的基本都说了。
最后再啰嗦几句,本来欠钱这件事在中国人心目中就是一件“不光彩”的事。
更别说是像房贷这样跨越二三十年的负债。
于是,按照我们传统思维,有钱就应该尽快还债,让身上的负担早日卸下。
但是,请记住这样一句话:
生活本就是一场巨大的游戏,想要胜出就要打破固有的大众化思维。
如果暂时无法做到,就先从改变观念开始:负债不可耻,房贷慢慢还。