“以房养老”需清除哪些“路障”？

　　日前，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。具体操作办法和实施计划有望明年一季度出台。
　　
　　何谓“以房养老”，即为住房反向抵押贷款，俗称“倒按揭”—房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还。
　　
　　“以房养老”不是一个新概念。国际上，英国、日本、新加坡等国家都有“以房养老”模式，效果还不错；在中国，北京、上海、南京等多个城市的个别金融机构，也都曾就此进行过尝试。国务院发布《意见》意味着，这一模式将从民间探索正式上升为国家行动。
　　
　　不过，我们也需看到，“以房养老”在现实中还存在着观念、产权、银行等多重“路障”……试点“以房养老”，政府还有许多工作要做。
　　
　　障碍一：法律和制度未完善
　　
　　业内人士称：“法律法规没有明确规定，政府层面的‘以房养老’就很难推行。”上海市人大代表姚俭说，“以房养老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门一起制定具体的政策和细则才可能得到推展。
　　
　　上海民声律师事务所律师王斌认为，在将来新修订的老年人权益保障法时，应设立对老年人居住权的优先保护原则。
　　
　　障碍二：养老观念需要更新
　　
　　“养儿防老”的观念一直还在影响着这一代老人。将自己居住多年的房产抵押给养老院，不给子女，许多老人和年轻人还难以接受。
　　
　　障碍三：养老机构不完善
　　
　　目前，老人不愿意离开自己的房子到养老机构，很大程度上也是因为养老机构不够完善。好点的养老院收费太高，还要找关系；差的服务又不到位。
　　
　　障碍四：金融机构没动静
　　
　　“以房养老”金融产品推出的最大阻力来自于金融机构，其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说，这项工作的“难度在于，对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。对银行、保险公司等机构来说，倒按揭与正按揭恰恰相反，时间越长风险越大。
　　
　　障碍五：70年产权特殊国情
　　
　　我国推行的住宅用地70年年限也是保险公司和银行等机构普遍担忧的问题。当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故后，房子的使用年限更是所剩无几。保险公司或银行依靠剩下的使用年限来补偿已支付的养老金成本，一方面所能承受的给付能力有限，另一方面风险也较大。
　　
　　障碍六：适用人群小
　　
　　按照现有情况分析，符合条件的最有可能是独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题。但即使这类老人也担心，一旦签订协议，即失去了对房屋的所有权，落入“没房也没钱”境况。
　　
　　“60岁前人养房，60岁后房养人”，中国人似乎一辈子都在为了房子拼命。在一场场轰轰烈烈的“吐血”买房背后，谁来负责给我们一个答案：我们除了养房。还能养什么?我们经年累月“养房”，透支了我们赡养父母的费用、透支了我们改善生活品质的费用，当我们步入老年之后呢，效仿国外制度的“以房养老”应势而出，倒按揭究竟是老有所依的福音，还是继续为高房价背后的暴利生态链一生埋单，让我们拭目以待。